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浜矩子:日本迎来小额信贷时代?  

2014-06-20 08:20:17|  分类: 财经 |  标签: |举报 |字号 订阅

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浜矩子,毕业于一桥大学经济学部,1975年进入三菱综合研究所,现任伦敦特派员事务所所长、研究所主席研究员,自2002年起任同志社大学研究生院商务研究科教授。专攻微观经济分析与国际经济。著有《2019大恐慌袭来》《打领带的海盗们》《欧元区的经济学》,畅销书《贫民窟化的日本经济》等。

 

金融中有两种形成鲜明对比的存在。一种是这次栽了大跟头的国际金融,另一种则是小额信贷。在小额信贷领域,最著名的莫过于2006年诺贝尔和平奖得主,孟加拉乡村银行(Grameen Bank)及其创始人,孟加拉人穆罕默德·尤努斯。Grameen是“村”的意思。

乡村银行的总部位于达卡,专做贫困农户小额贷款。要是将这种贷款每月提供的运转资金换算成日元,不过几百块而已。以乡村银行为雏形的小额信贷正在世界各地开花结果。

全球金融恐慌状态将持续10年之久,在这种情况下,小额信贷究竟会有怎样的发展,是一个极其耐人寻味的课题。

小额信贷的老祖宗——乡村银行的最大优势是,不引进外部资金。这是怎么回事呢?也就是说,他们用于贷款的资金,都是贷款人——贫困农民的存款。小额存款,积少成多。贷款也是小额。贷款人中有95%是女性。

从存贷率看,存款的数额具有压倒性优势。尤努斯称,这叫“经费自给”。虽然仔细查看财务报表,会发现那么些小问题……

近年,小额信贷在世界范围正迅猛扩大,因此笔者大胆预测,这家银行今后也能顺利运转下去。上网一搜,就能找到无数小额信贷机构。其中还有专门面向住在美国的偷渡者的小额信贷呢。

耐人寻味的是,尤努斯提出了一个构想,那就是在美国各处设立乡村银行式的组织,专门面向穷忙族。因为各类规章制度的关系,这一设想恐怕难以实现,但这一设想正意味着美国正逐步演变成尤努斯的小额信贷的主要客户——赤贫国家。

尤努斯恐怕不会有本性毕露的那一天,但金融界对他是议论纷纷。“银行的业务没有他说得那么顺利”、“他的做法并不是最理想的金融形态”、“催债催得很紧”、“利率高得跟灰色地带似的”……

银行的介绍手册上说,将利率平摊到每个年度还是很低的,但仔细一算,是高是低还有待商榷。有人说乡村银行跟高利贷没什么区别,但并不能全面否定它的作用。话虽如此,的确有女性靠小额信贷成功创业,也有女性靠小额信贷摆脱了非人待遇,走上了独立之路,所以乡村银行也有它的逻辑,称得上是一种新的商业模式。

贷款时,银行会要求借款人将一部分贷款存进银行,相当于“担保存款”,这也对资产形成做出了贡献。日本,接下来,很有可能进入小额信贷的时代。

为了拯救因灰色利率苦不堪言的人,兴许会有投机公司建立类似乡村银行的组织。日本版乡村银行登场的日子也许并不遥远。在经济不景气的背景下,面向穷忙族与被辞退的派遣员工的小额信贷事业兴许会有很大的发展空间。不依赖于基金,而是学习小额贷款始祖——乡村银行的经营模式,收集日本低收入层的存款,再提供小额贷款。听说一些自治体有类似的面向低收入层的信贷服务,但自治体用的是公共资金,和收集穷人的存款,搞担保存款是两种完全不同的模式。

要开展乡村银行之类的业务,关键是“气魄”,也就是一个“任务意识”。如果任务意识有了偏差,就会与高利贷同流合污。它本就有些擦边球的意思。乡村银行的利率的确偏高,而且还收担保存款,换个角度看,的确有些高利贷的影子。不过小额信贷这种商业模式只要任务意识不出偏差,还是相当可取的。

说难听点,乡村银行是借钱给那些和乞丐差不多的人,换个角度看,和次级贷款也没什么大区别。回顾这一系列的金融危机,笔者痛感经济活动终究还是人类的营生,一切都能用人的意识去改变。

 

更多内容,详见同志社大学教授、畅销书作者浜矩子2019大恐慌袭来》(正是金融资本主义的大暴走,践踏了各国的地方经济,拉大贫富差距,将大多数人推入了贫困的深渊。在当今全球化时代,各国首脑若仍不改旧习,经济顽疾会愈加恶劣,如此逆潮流而行的行径,势必会导致全球版失去的10

 

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