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高利贷对经济发展有积极的一面   

2015-02-11 11:57:39|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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高利贷对经济发展有积极的一面 - 东方经济评论 - 东方经济评论

 

高利贷是中国最古老的一种融资形态,今天依然还是民间集资的主要形式。过去一提到高利贷,我们马上想到“驴打滚、利滚利”,想到了黄世仁,在人们印象中,高利贷是一个贬义词。过去我们一直把高利贷看成是一种剥削,一种罪恶。

马克思在《资本论》第三卷中正确估价了高利贷资本的保守性,谴责了高利贷资本对小生产方式的冲击和破坏。中国学术界受这一观点影响,对中国古代高利贷资本的历史作用多加否定。

马克思也认为,从中国古代经济运行及高利贷资本的实际情况看,它对小农再生产及工商业运行既有残酷的一面,也发挥了一定的积极作用,尤其高利贷对手工业、商业、矿业等资本性的经营放贷,促进了封建社会后期商业资本规模的扩大和总量的增加 刘秋根:《关于中国古代高利贷资本的历史作用——读〈资本论〉第三卷第五编》,史学月刊,2000年3期)。

关于高利贷的功过,陈志武提供了一个分析案例(江苏商报,2011-09-07,陈志武,《民间借贷并非全恶》)。

为了从根本上评估高利贷的社会价值,芝加哥大学商学院的Adair Morse教授在她2009年发表的学术论文《领薪日贷款的放贷者:是英雄还是恶棍?》中,专门收集了加利福尼亚州各社区的个人借贷、收入、偷盗、抢劫、疾病以及房屋贷款法院拍卖等详细数据,把有“领薪日贷款”店和没有这类高利贷金融服务的社区进行对比,希望系统性地回答“领薪日贷款”到底对社会更有益还是更有害。她研究的样本期间是1996~2002年,共7年。

Morse教授发现:在一个加州社区受自然灾害冲击后,其房屋按揭贷款的破产率会上升72%,但是如果社区内有“领薪日贷款”等高利贷服务,住房按揭贷款破产率会少增一半,只比平时增加36%左右;另外,一般社区的偷盗率会上升13%,如果该社区有“领薪日贷款”金融服务,那么,偷盗发生率上升额要少30%;再者,虽然自然灾害会增加社区的发病率、死亡率、吸毒酗酒率,但有“领薪日贷款”服务的社区,这些比率的增幅都更小。

为什么像“领薪日贷款”看起来这么“吃人”的高利贷会有这种社会价值?其实,这涉及金融产品的主要功能之一,即借贷交易帮助家庭、个人平摊短期开支或收入冲击所带来的压力,将短期大额开支摊平到未来更长时间中,减少短期困难对家庭、个人生活的冲击,让他们尽可能继续正常生活。所以,对于有“领薪日贷款”服务的社区而言,即使发生地震或其他灾害,虽然“领薪日贷款”利息很高,但他们能利用这种短期借贷渡过难关。


以上内容选自范棣《少数派的财富报告:崛起时代为何我们致富难》。

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范棣,经济学博士,师从著名经济学家厉以宁教授和诺贝尔经济学奖获得者阿克洛夫教授。在中、美以及香港地区曾出任国际知名金融机构及世界500强企业集团的高管,有丰富的金融和企业战略管理经验。北京大学及中山大学兼职教授,独立经济学家,著有《长大》《崩溃》等财经著作。

本书先是从社会经济生活多方面观察的基础上,提出和反思了中国经济改革中的一个关键问题,即金融垄断和资本垄断;再从中国货币发行机制、金融深化、融资制度和资本市场等多方面,分析了金融资本垄断对中小企业发展的制约和由此引起的社会贫富两极分化。作者以通俗写法和实例分析,将深奥的经济金融理论和社会金融现象剖析还原得简单明了。


近年新兴的P2P业务,被有些人称为网络高利贷,认为其是是传统高利贷的变体,应该予以取缔。现实中,P2P业务也应为游走于非法集资和投资产品之间,而饱受质疑。但即使如此,P2P业务依旧发展得如火如荼,可见其存在的合理性和巨大的市场需求。《P2P借贷投资人手册》、《风吹江南之互联网金融》 分别从机构和个人的角度介绍了P2P业务。

P2P借贷形式并非只是一种技术手段,而是理念与方式的革新,展现了金融脱媒和互联网的结合在个人端的巨大能量。在短短几年间,P2P借贷模式也在国内兴起并快速发展。《P2P借贷投资人手册》介绍了金融、投资的基本知识,指出了如何避开陷阱,规避风险,并充分利用P2P,实现投资、理财,发家致富的方法和技巧,让普通人也能分得崛起时代的一碗羹。

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