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中低收入者将钱存到银行是补贴“高富帅”吗?   

2015-03-04 13:09:04|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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 中低收入者将钱存到银行是补贴“高富帅”吗? - 东方经济评论 - 东方经济评论

 

中低收入者将钱存到银行是补贴“高富帅”吗?

 

为什么穷人只能把钱存到银行呢?因为在目前的金融制度框架下,把钱存到银行,这是穷人唯一的选项。

过去33年里,中国经济年均9%左右的增长率,大部分的物品价格翻了几倍,甚至几十倍,但银行存款利息还在原地打转。这33年里,我国金融在很多方面进行了深度改革,我们国家的金融事业如火如荼,银行利润连年暴涨,股东们肥得流油。这些成就多多少少源于小老百姓在储蓄存款利息上的“让利”,或者说“贡献”。

按社会主义社会的根本目的,像储蓄存款利率这样直接涉及最广大人民群众切身利益的经济杠杆和政策工具,它们的设置最应该体现出中国社会主义经济和改革的目的,也就是让广大的普通老百姓受益。如果老百姓没有受益,你这个改革就是为富人设计的。不是吗?曾履职世界银行高级副行长、首席经济学家的林毅夫在接受新华社记者采访时说:“穷人将钱存到银行,实际上是补贴了富人和大企业。( 参考新华网,2010914日。)”

一个真实的故事是:如果没有亿万中低收入阶层的银行储蓄存款,没有这些超低成本、甚至是负成本的储蓄存款,央企、国企和富人贷款的来源就很有限,银行的盈利也不会像过去20年里的那样辉煌。

从这个意义上,当然是中低收入人群成就了高富帅。中国金融的一个现状是:穷人到银行存款,富人到银行贷款。

这是一个极为骨感的现实。一方面穷人只能把钱存到银行,另一方面他们却很难得到贷款,此外特别不公的是,穷人还要将钱低息存入银行。这无意中形成了一个惯性的社会致富的金融模式:银行把1万个穷人家庭的储蓄存款集中起来,却事实上让1个富人家庭使用这些金融资源。

尽管我国商业银行体系建立的目的不是这样,至少肯定不是故意这样,但从商业银行体系运营的结果看,从银行存款来源和贷款去向的结果看,银行信贷的最终结果似乎就是这样:集中穷人的资源,帮富人发财。这当然不是中国金融制度的美好理想和目的,这只是中国金融需要面对的现实,在社会贫富差距扩大的过程中,金融在社会资本分配方面起了关键的作用。

但话说回来,在这方面数落、埋怨和指责商业银行没什么道理。商业银行之所以叫商业银行,是因为商业银行是一个为了利润最大化的金融企业。商业银行不是慈善机构,不是雪中送炭的英雄,嫌贫爱富是银行的天性,锦上添花才是银行的最爱。这些并非中国特有,西方国家的银行也如此。商业银行不但要讲经济效益,而且要保证资金的安全,实事求是地讲,银行贷款给穷人、个体户和小企业的风险,要远远大于贷给大企业和富人的风险。

从市场经济角度看,商业银行的“嫌贫爱富”没什么问题。问题是,金融管理层在设计社会宏观金融制度时,是否需要把穷人的金融利益考虑进来,是否也需要考虑金融资源对穷人致富的不可或缺性?特别是中国银行业这些年巨赚,利润率全球最高,银行赚钱赚得连银行家自己都不好意思说了,这也是事实

 深圳晚报,201246日,民生银行行长洪崎说:“银行利润那么高,有时候自己都不好意思公布。”。既然赚了那么多钱,而且也是依靠垄断穷人的金融资源而致富,那么,银行能不能、该不该多承担一点对穷人放款的金融风险呢?这值得考虑。

记得前些年国内突然掀起一股讨论企业社会责任的热潮,大小明星企业家纷纷谈论企业和企业家的社会责任。有意思的是,那些讨论和提倡建立企业社会责任的企业家和银行家,似乎都是从事垄断行业的。有人就说,中国的事情很怪,正是那些没有社会责任感的企业家和银行家们,在讨论和呼吁中国的企业家要有社会责任感。

什么是银行和银行家的社会责任?银行的社会责任就是把储蓄存款资源多分配一点给那些需要贷款同时雇用了大多数穷人的中小企业。

也许,资本主义国家的银行和市场经济国家的银行没有这个社会责任,但中国的银行体系在自己的门脸上贴了一个社会主义的标签时,我们的商业银行该不该、可不可以比资本主义国家的商业银行赚得少一点?银行该不该向穷人让利?我以为,一个公平的市场经济条件下的金融制度的平衡点是:银行无须向穷人让利,但金融制度应至少保障穷人不会被迫向银行让利。

希望这一点早点实现!

 

更多内容,尽在范棣《少数人的财富报告:崛起时代为什么我们致富这么难》。

中低收入者将钱存到银行是补贴“高富帅”吗? - 东方经济评论 - 东方经济评论

 

范棣,经济学博士,师从著名经济学家厉以宁教授和诺贝尔经济学奖获得者阿克洛夫教授。在中、美以及香港地区曾出任国际知名金融机构及世界500强企业集团的高管,有丰富的金融和企业战略管理经验。北京大学及中山大学兼职教授,独立经济学家,著有《长大》《崩溃》等财经著作。

金融是经济制度的一部分,对我们每一个人、每一个家庭的财富增减变化有着决定性的影响作用。正因为这个原因,我们看待金融制度和经济发展,不能仅仅从国家强盛的角度,也应该从普通民众福祉的角度来分析。一个好的制度必须是能让大多数国民得到多数好处的社会制度,而不是相反。

金融是经济发展的助推器,是社会财富分配的制高点,金融不仅仅是工具,也是一种社会制度安排。我们刻苦研习金融,深入研究金融改革,我们用现代金融理论和知识改造着中国的金融机器,但这种改造的结果只是让很小一部分人得到了最大的好处,这是我们初始所希望的吗?如果我们在五道口所学的金融现代理论和各种技术管理方法的目的,只是为了帮助国内一小部分精英分子更有效地、更默不作声地、更科学地、更低调地掠夺大多数弱势群体的利益所得,中国金融改革的意义何在?中国社会财富的贫富两极分化,金融改革有没有偏差和责任?

本书先是从社会经济生活多方面观察的基础上,提出和反思了中国经济改革中的一个关键问题,即金融垄断和资本垄断;再从中国货币发行机制、金融深化、融资制度和资本市场等多方面,分析了金融资本垄断对中小企业发展的制约和由此引起的社会贫富两极分化。作者以通俗写法和实例分析,将深奥的经济金融理论和社会金融现象剖析还原得简单明了。

 

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